या टप्प्यावर, अमेरिकन बँकिंग क्षेत्राने विभक्त होण्याच्या टप्प्यात प्रवेश केला.

या कालावधीत, बँकिंग उद्योगाने तुलनेने एकत्रित व्यवसाय चालवला आणि व्यवसायाची व्याप्ती आणि व्यवसायाचा आकार दोन्ही काही प्रमाणात मर्यादित होते.

डिसेंबर 1999 मध्ये, यूएसमध्ये वित्तीय सेवा आधुनिकीकरण कायदा पारित करण्यात आला, ज्यामुळे बँका, सिक्युरिटीज संस्था आणि विमा संस्था यांच्यातील सीमारेषा काढून टाकण्यात आली, ज्यामुळे व्यवसायाच्या व्याप्तीच्या संदर्भात सुमारे 70 वर्षांचे वेगळेपण संपले.

 

गहाणखतांचे "मागील जीवन".

मूलतः, गहाण कर्जे ही प्रामुख्याने अल्प किंवा मध्यम मुदतीची बलून पेमेंट कर्जे होती.

तथापि, ही कर्जे घरांच्या किमतीतील बदलांसाठी अत्यंत संवेदनशील होती आणि जेव्हा महामंदी सुरू झाली तेव्हा घरांच्या किमती घसरत राहिल्या आणि बँकांना मोठ्या प्रमाणात बुडीत कर्जाचा सामना करावा लागला, ज्यामुळे एक दुष्टचक्र निर्माण झाले ज्यामुळे रहिवाशांना त्यांची घरे गमवावी लागली आणि मोठ्या प्रमाणात बँका दिवाळखोर होत आहेत.

संकटानंतर, अर्थव्यवस्थेला चालना देण्यासाठी आणि रहिवाशांच्या गृहनिर्माण समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, युनायटेड स्टेट्सने रहिवाशांना सरकारी हमींच्या स्वरूपात गहाण कर्ज मिळविण्यात मदत करण्यास सुरुवात केली.

फेडरल नॅशनल मॉर्टगेज असोसिएशन (FNMA किंवा Fannie Mae) ची स्थापना 1938 मध्ये प्रामुख्याने फेडरल हाऊसिंग अॅडमिनिस्ट्रेशन (FHA) आणि वेटरन्स अॅडमिनिस्ट्रेशन (VA) द्वारे हमी दिलेली गहाणखत खरेदी करण्यासाठी करण्यात आली आणि 1972 मध्ये गैर-सरकारी हमीदार नियमित गहाणखत खरेदी करण्यास सुरुवात केली.

त्यावेळेस, एकूणच गहाणखत बाजार अजूनही फारच अकार्यक्षम होता, आणि विभाजनाच्या पार्श्वभूमीवर, गुंतवणूक बँकांना हळूहळू असे आढळून आले की मालमत्ता सिक्युरिटायझेशनद्वारे, ते एका निवासी गहाण कर्जाचे मोठ्या प्रमाणात विघटन करू शकतात. कमी रकमेचे बॉण्ड, ज्याने तरलता मोठ्या प्रमाणात सुधारली.

म्हणून, 1970 मध्ये, सरकारने निवासी गहाणखतांसाठी दुय्यम बाजार पूर्णपणे विकसित करण्यासाठी फेडरल होम मॉर्टगेज कॉर्पोरेशन (FHLMC किंवा Freddie Mac) ची निर्मिती केली.

फ्रेडी मॅकच्या निर्मितीने थेट निवासी गहाणखतांसाठी दुय्यम बाजाराच्या विकासास हातभार लावला आणि गहाण ठेवण्याच्या सुरक्षिततेसाठी पुढे जाण्यास मदत केली.

 

गहाण कर्ज देणारा आणि रिटेल बँक यांच्यातील फरक

जेव्हा कर्जदार गृहकर्जासाठी अर्ज करण्याचा विचार करत असतो, तेव्हा दोन सर्वात सामान्य मार्ग म्हणजे थेट बँकेकडे (रिटेल बँक) किंवा तारण दलाल (मॉर्टगेज लेंडर) कडे जाणे.

दुसरीकडे किरकोळ बँक (व्यावसायिक बँक), सामान्यत: एक मिश्र कंपनी असते जी तारण तसेच बचत, क्रेडिट कार्ड, वाहन कर्ज आणि गुंतवणूक यासारख्या वित्तीय सेवा देते.

जेव्हा एखादा कर्जदार एखाद्या विशिष्ट बँकेशी संपर्क साधतो तेव्हा त्यांना फक्त त्या बँकेची माहिती आणि सेवा मिळू शकतात आणि बँकेच्या सेवा अनेकदा कर्जापुरत्याच मर्यादित असतात, ज्यामुळे घर आणि कर्ज यांच्यातील नातेसंबंधातील गुंतागुंत पूर्णपणे एकत्रित करणे कठीण होते.

किरकोळ बँकेची फी कमी असू शकते, गहाण कर्ज देणारा विशेषत: अधिक व्यावसायिक सेवा, जलद प्रतिसाद आणि व्यापक प्रेक्षकांसाठी उत्पादनांची विस्तृत निवड ऑफर करतो.

गहाण कर्जदार कर्जदारांना सर्वसमावेशक आणि व्यावसायिक क्रेडिट समुपदेशन प्रदान करू शकतो, अतिथींना कर्ज आणि वित्तपुरवठा पोर्टफोलिओबद्दल विविध जटिल प्रश्नांची उत्तरे देण्यात मदत करू शकतो आणि डझनभर उत्पादनांमध्ये कर्जदारासाठी सर्वोत्तम योग्य शोधू शकतो.

याचा अर्थ असाही होतो की कर्जदाराची स्थिती कर्जदारांसाठी अधिक अनुकूल आहे, कारण त्यांच्याकडे अधिक पर्याय आणि मूर्त फायदे आहेत.

 

असे म्हणता येईल की एक चांगला तारण कर्जदार आणि चांगला तारण कर्ज प्रवर्तक शोधणे कर्जदाराचे पैसे, वेळ वाचवू शकते आणि प्रथमच सर्वोत्तम उत्पादन माहिती मिळवू शकते.